В сумму кредита включена страховка

20.06.2018 Выкл. Автор admin

Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Получение кредитоводна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховкустрахование жизни или страховку от потери работы. Обычно клиент уверен, что отказаться от дополнительной покупки он не может, иначе кредит ему не дадут. «Право.ru» разбирается, в каких случаях отказаться от страховки возможно, когда есть шанс хотя бы снизить ее стоимость и в каких случаях ни то, ни другое не сработает.

Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности.

Ловушка в том, что клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита, замечает Максим Петров, руководитель аналитического отдела, Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья». Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку. Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.

Однако тут он попадает во вторую ловушку. Он приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается. «В итоге клиент остаётся без денег и без хотя бы минимальной защиты, предусмотренной полисом», – заключает Петров.

Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.

до 90%

удержанной у клиента суммы остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании

Но на этом неприятности клиента не заканчиваются. С недавних пор Банк России ввёл так называемый период охлаждения, который в теории должен служить для профилактики злоупотреблений со стороны банка. Это четвёртая ловушка для потребителя.

«Начитавшись газет, клиент идёт в банк за кредитом, рассчитывая на защиту со стороны регулятора. Но и тут его ждёт разочарование. Как только Банк России обязал банки аннулировать «прямые» полисы, банковское сообщество придумало некую внеправовую конструкцию так называемого коллективного полиса, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему», – поясняет Петров. И если от купленного полиса отказаться можно, то про присоединение к коллективному полису в указаниях ЦБ ничего не сказано, значит, и отказаться от него нельзя, делает вывод юрист.

Когда страховка обязательна?

– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).

Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму.

Можно выбрать что угодно?

Не совсем. Страховая организация должна иметь аккредитацию от банка. В противном случае клиенту самому придется доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Сотрудники банка могут «забыть» о страховке, включенной в кредит?

Вполне. Ведь она указана в условиях договора. А внимательно их прочитать до подписания – задача клиента. Лучше потратить много времени на чтение документов, чем кругленькую сумму – на непрошенные банковские услуги.

Банк может отказаться выдавать кредит без страховки?

Нет. Согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант займа на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без обязательного заключения договора страхования. Без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка.

Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита либо существенное увеличение процентной ставки. Досрочный отказ от договора страхования жизни также не повлечет желаемого результата: страховая премия и возможные комиссии за подключение к договору уплачиваются в момент заключения договора и не подлежат возврату в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования (п. 3 ст. 958).

Юрист КА «Юков и партнёры» Александр Кудрявцев

Что, вот так просто?

Нет, конечно. Лучше попросить пересчитать кредит без страховки – его стоимость может оказаться другой. Не исключено, что после этого банк просто откажется выдавать средства.

И что можно сделать?

Попробовать договориться или написать претензию в банк. На претензии должен стоять номер обращения и должность сотрудника.

Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Ещё один инструмент – интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.

В сумму кредита включена страховка

27 декабря 2014 г. в торговой точке «Евросеть» по адресу: г. Калининград, ул. Проф. Баранова д.34 были взяты в кредит 2-а мобильных телефона. Один кредитный договор на меня № 2213117756, а второй оформили на жену № 2213117881. Нас обслуживала кредитный специалист по имени Елена, ее номер телефона на нашем договоре 8-905-***-87-01.

Ситуация изначально была следующая: вначале попробовали оформить 2 телефона на меня, пришел отказ. Второй раз попытались оформить 2 телефона на жену, тоже отказ. После Елена предложила оформить по одному телефону на каждого, отправила запрос и через некоторое время заявила, что вам одобрен кредит, но с обязательным страхованием и еще добавила, что вам даже процент понизили. А сколько же он тогда был изначально, если в договоре на 2 года у нас прописана сумасшедшая процентная ставка 72%. Хорошо, на эти условия мы согласились. Елена начала готовить документы.

Когда документы были готовы, Елена нам очень быстро рассказала по платежам и страховке от банка СК «Ринко». Мы расписались в документах и собирались оплатить первый взнос, выяснилось, что в данный момент в магазине возникли проблемы с безналом. Нам сказали, что можете оставить номер телефона для связи и погулять, а когда безнал заработает, мы вам позвоним. Через минут 40-60 нам позвонил продавец и сказал, чтоб подходили. Мы вернулись в магазин. Подошли к стойке, оплатили первый взнос и Елена отдала наши документы. После продавец Евросети М-ов Александр Ал-вич вынес телефоны, проверили комплектацию и ушли.

Первый платеж по кредиту был до 25 января. Вчера мы собирались досрочно погасить кредиты по двум договорам и для этого приехали в офис Home Credit. Спросили сумму за должности и были в шоке. Взяли распечатки с суммами и ушли. А дома начали разбираться — почему после оплаты первоначального взноса + внесения одного очередного платежа сумма была выше первоначальной стоимости телефонов. И даже дома не сразу разобрались со всеми цифрами прописанные в договорах. Там много разных цифр и, видимо, специально, чтоб скрыть ключевые суммы, кредитный специалист выделил маркером не совсем важную информацию.

По первому договору: стоимость телефона 33990р. В документах — Стоимость товара почему-то уже 38078р. размер кредита на товар 34270р., Первый взнос 3808р., далее графа — Размер кредита 37070р. Как выяснилось, Елена в сумму кредита помимо страховки банка СК «Ринко» (стоимостью 2800р.) о которой велся разговор, (НЕЗАКОННО), добавила сумму страховки СК ООО «АльфаСтрахование» на сумму 4088р. от Евросети и договор подложила к общим документам в файлик.

По второму договору: стоимость телефона 24990 В документах — Стоимость товара 28280р. размер кредита на товар 25452р., Первый взнос 2828р., размер кредита 27552р. К этому пакету документов добавилась аналогичная страховка СК ООО «АльфаСтрахование» на сумму 3290р. В итоге за 1,5 месяца пользования кредитом мы помимо процентов должны переплатить 2800р.+2100р. за страховку банка СК «Ринко» и 4088р.+3290р. за страховку СК ООО «АльфаСтрахование» Итого: 12278р.

Сегодня я решил созвонится с этой Еленой. Она начала отнекиваться. Сказала, что никакой 2-ой страховки она не знает и не могла нам ее дать. Типа. я не имею права ее давать и т.п. Сказала, что вообще не знает кто что покупает, ей типа продавец дает сумму и она ее вносит в договор. Заявляю, что с продавцом Евросети ни о какой страховке разговора не было. Он только предложил чехлы на телефоны. Мы отказались. Оба пакета документов мы подписывали у кредитного специалиста Елены. Ни каких документов из рук продавца мы не брали и тем более не подписывали. Продавец нам даже кассового чека не дал. Полагаю, что ваш кредитный специалист работает в паре с продавцом и получает откаты от подобных махинаций. Вы скажите. какой бы дурак согласился купить 2-е одинаковые страховки? Это маразм.

Все страховки были включены в общую сумму кредита! Прошу руководство выявить этого кредитного специалиста разобраться по всей строгости! Желательно уволить, чтоб обезопасить ваших будущих клиентов и не портить репутацию банка. А наши действия будут следующими: (кредиты мы сегодня полностью досрочно погасили) а завтра будет написана претензия на продавца в Евросети. Вначале в филиале, после в головном офисе. Если откажут в возврате суммы за оплату своих страховок СК «АльфаСтрахование», то на эту парочку будут написаны заявления в прокуратуру и параллельно поданы иски в суд.

Вправе ли банк включать суммы страховок в стоимость автокредита?

Добрый вечер. Купил автомобиль, не хватило 177 тысяч рублей. Предложили оформить недостающую сумму в автокредит. В итоге сумма кредита составила177 тыс +КАСКО+страхование жизни+страховка СОСЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ и самое важное что суммы страховок включены в «тело» кредита и на них накручиваются % по автокредиту. Однако отдельной строкой кредита написана сумма «переплаты по кредиту» составляет от суммы 177 тысяч рублей. А сумма процентов на все эти страховки, из которых, в том числе (100 тыс руб) 56%- состоит кредит,отдельно не выделена. Вопрос: имеет ли банк право включать «ненавязчивые услуги» страховых компаний в «тело» кредита. Возможно ли вернуть эти страховки и пересчитать кредит без % на эти страховки? И вообще правомерно ли включать страховки в кредит?

Читайте так же:  Получил гражданство рф как получить прописку

Ответы юристов (3)

​здравствуйте, включение страховых взносов в основной долг по кредиту осуществляется с вашего согласия ( на бумаге), поэтому незаконным не является. В условиях договора такие банки прописывают, что вам представлялась возможность оплаты страховок наличными средствами, вы согласились на оплату кредитными средствами.

В отношении вернуть страховки. Так как у вас автокредит, то страхование каско закону не противоречит и является необходимой гарантией для залогодержателя — банка.

Иные страховки не являются обязательными, являются добровольным. Вы можете расторгнуть договоры, однако страховая плата возврату в таком случае не подлежит.

Есть вопрос к юристу?

Вопрос: имеет ли банк право включать «ненавязчивые услуги» страховых компаний в «тело» кредита. И вообще правомерно ли включать страховки в кредит?

Банк выдает кредит на указанные вами цели, а будет это являться покупкой авто, страховкой или еще чем либо — не существенно.

Отличие авто кредита от любого другого лишь в том, что авто находится в залоге у банка.

Возможно ли вернуть эти страховки и пересчитать кредит без % на эти страховки?

КАСКО — однозначно нет, согласно нормам ГК — вы обязаны страховать предмет залога, а в отношении остальных — сначала надо изучить документы и только после этого можно говорить о возможности и целесообразность таких действий.

Если у вас остались вопросы или вы хотите узнать о вариантах
ваших дальнейших действий с целью сократить финансовые потери
напишите мне в чате (нажмите на мою фамилию и воспользуйтесь кнопкой
“Общаться в чате”). Обсудим вашу ситуацию детально.

Здравствуйте. Если вопрос по возврату страховки еще актуален готов помочь в Чате. Так как я занимаюсь возвратом страховок. И не важно что прошел «Холодный период» т.е. 14 дн, не важно действующий кредит или погашен. Необходимо только оценить страховку и потреб. договор

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

В сумму кредита включена страховка

Пришел в банк оформить кредит на 400 000 р. 17.06.17.
Менеджер Ольга П. из ДО «Новороссийск» на ул. Анапское шоссе сообщила, что в эту сумму (в тело кредита) уже будет включена страховка, которая идет как обязательное условие по кредиту и что мне она ничего не будет стоить. Я согласился. Деньги на мастер счет перевели тут же. А после Ольга предоставила мне документы «для ознакомления».
Тело кредита по документам = 506 329 р. и из них 106 329 р. = это страховая премия, а 400 000 — мой основной долг. Причем 106 329 р. списали сразу в момент зачисления, а не на следующий день, как было указано в заявлении. Когда я сообщил, что данные условия меня не устраивают и что никто не озвучил мне сумму страховой премии, менеджер сказала, что сделать уже ничего нельзя, так как деньги поступили на мой счет.

Дальше — интересней. Банк не предлагает заключить договор со страховой, который можно расторгнуть за период охлаждения. А вместо этого банк использует договор коллективного страхования, в который клиента просто вписывают, и расторгнуть его нельзя. Кроме того, страховая премия списывается сразу в полном объеме, независимо, собираетесь ли Вы гасить кредит досрочно или нет.

После моего обращения в ВТБ — Страхование мне объяснили там, что страховая компания работает с банком, а банк использует нечистоплотные методы обмана клиентов.
В заявлении на страхование указано, что страховка — дело добровольное и никак не влияет на условия кредитования, хотя менеджер заявляет, что страховка входит в кредитование и без нее кредит не дают.

Я планировал оформлять ипотеку в данном банке в сентябре, но теперь однозначно выберу другой банк. Кроме того буду выступать на совете директоров нашей компании, чтобы с данным банком прекращали отношения в плане корпоративного кредитования и зарплатных проектов. Такие партнеры нам не нужны.

Как вернуть страховку за потребительский кредит в Сбербанке при досрочном погашении?

здравствуйте. в июле 2017 брали потребительский кредит в сбербанке на сумму 420 000 руб на 5 лет. сотрудник сказал, что будет включена страховка в стоимость кредита и что без страховки скорее всего будет отказ и процентная ставка выше. в итоге сумма кредита получилась 496 000. на руки дали 420 000. про срок 14 дней в который мы бы могли вернуть эту сумму ничего не было сказано. причем эта сумма даже не страховки, а какая то плата за подключение к программе страхования. в апреле планируем его погасить. думали что можно будет вернуть часть страовки за неиспользованный срок, но сотрудники сбербанка и горячей линии «Сбербанк страхование жизни » что это невозможно. скажите пожалуйста что можно сделать в этой ситуации.

07 Января 2018, 21:51 олег, г. Ижевск

Уточнение клиента

кредитный договор и договор страхования нам не дали. дали только заявление на страхование и индивидуальные условия потребительского кредита. но в условия страхования прописано что возврат только в течении 14 дней с даты подачи заявления.

07 Января 2018, 22:24

Уточнение клиента

хотелось бы для начала подать претензию или заявление на возврат непосредственно в сбербанк с указанием каких нибудьть статей законов.Требовать возврата страховки через заявление, а потом и через суд можно в случае, если сумма страхового взноса была включена в тело кредита и на нее начислили % за пользование заемными средствами. Этим действием банк нарушил ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». На сумму страхового взноса банк начисляет проценты, как по действующему кредиту, что можно инкриминировать, как незаконный источник дохода для получения банком незаконной комиссии и т.п.

что нить типа такого

07 Января 2018, 22:34

Ответы юристов (3)

Вы подключились к программе коллективного страхования заемщиков

Порядок досрочного погашения кредита должне быть прописан в кредитном договоре, так же как и порядок расторжения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Так что читайте свой кредитный договор.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Рекомендую Вам подать в суд исковое заявление о признании недействительным договора страхования, заключенного фактически под принуждением. Позиции Верховного суда изложены в приложенных решениях, так что у Вас есть шансы вернуть деньги. Могу предложить услугу по подготовке искового заявления

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35
Павлова Н.П. обратилась в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК
«Сбербанк страхование жизни», указав, что ПАО «Сбербанк России» ей предоставлен кредит в размере 587 890 руб. сроком на 5 лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагала, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения о полной стоимости услуги. Просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Павловой Н.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму комиссионного вознаграждения банку, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебные расходы.
Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 февраля 2016 г. в удовлетворении иска отказано.Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, в этой части принято новое решение, которым с ПАО «Сбербанк России» в пользу Павловой Н.П. взыскано 55 301 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 27 650 руб. 50 коп.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 октября 2015 г. Павлова Н.П. подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 7).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Павлова Н.П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении спора суд апелляционной инстанции исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П. оказана услуга, но в нарушение требований ст. ст. 195, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил характер этой услуги, а также нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между ПАО «Сбербанк России» и Павловой Н.П. в связи с подписанием последней заявления на страхование.При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование(л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом Павловой Н.П. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.Между тем, судебная коллегия не усмотрела оснований для взыскания расходов банка на подключение к программе страхования в размере уплаченной им страховой премии, хотя не устанавливала, что в этой части информация о стоимости услуги до Павловой Н.П. доведена.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены постановления суда апелляционной инстанции.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
А есть еще и
Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016
Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

Читайте так же:  Договор безвозмездного срочного пользования землей

Возврат страховки по досрочно закрытому и действующему кредиту в Сбербанке

Здравствуйте. Возможно ли вернуть страховую выплату по досрочно закрытому кредиту в Сбербанке. Кредит оформлялся в июле 2015 года, досрочно был закрыт в ноябре 2015 года, срок кредита изначально был 5 лет. Сумма кредита по договору составляет 229900 руб. на руки я получила 200000 руб., 29900 страховая выплата, однако проценты по кредиту были насчитаны на всю сумму по договору, а именно на 229900 руб.

В договоре страхования есть пункт 5.1 и 5.2 (приложу доп.файлом фрагмент взят из интернета, но п 5.1 и 5.2 написаны слово в слово как в договоре), из которого следует, что возврат страховки по истечению 14 дней составляет сумму за вычетом налога. Однако на горячей линии страховой компании сказали, что возврат страховки невозможен, но она будет действовать на протяжении 5 лет, т.е. если в течении этого времени произойдет страховое событие, то страховая компания осуществит все выплаты по договору.

Так же в конце июля 2015 г. был оформлен еще один кредит также в Сбербанке на большую сумму сроком на 5 лет, кредит является действующим, можно ли сейчас вернуть часть страховки по данному кредиту?

Так в сумму кредита по договору была включена сумма оплаты за страховку (97 000 руб), а процент по кредиту также был начислен на все сумму по договору (т.е. на ту сумму, что я получила на руки+плата за страховку).

Ответы юристов (5)

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В том что Вы привели, такие положения отсутствуют, договор страхования Вы заключили, 14 дней прошло, иных оснований, в этих пунктах договора, не предусмотрено..

Можно попробовать поискать в договоре, что как-то нарушены Ваши права потребителя, но учитывая, что договор с СБ, а дата заключения договора 2015г., шансы чрезвычайно мизерны.

Есть вопрос к юристу?

Анастасия, к сожалению, при отказе от страховки, денежные средства на сегодняшний день Вам не вернут.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В договоре страхования есть пункт 5.1 и 5.2 (приложу доп.файлом фрагмент взят из интернета, но п 5.1 и 5.2 написаны слово в слово как в договоре), из которого следует, что возврат страховки по истечению 14 дней составляет сумму за вычетом налога. Однако на горячей линии страховой компании сказали, что возврат страховки невозможен, но она будет действовать на протяжении 5 лет, т.е. если в течении этого времени произойдет страховое событие, то страховая компания осуществит все выплаты по договору.

К сожалению, 14 дней уже истекли и к вам уже данный пункт не применим.

Единственное, пытаться доказать, что страховка была навязана Вам, но опять же учитывая, что срок 14 дней указан, считаю, что шансов нет. т.к. практика на сегодняшний день к сожалению не в пользу потребителя

В дополнение к высказанному мнению добавлю, что плата за подключение к программе страхования это нечто иное чем страховая премия.

Ознакомьтесь пожалуйста с судебной практикой на указанную тему:

Дело № 2 -97/2016-1

Именем Российской Федерации

08 апреля 2016 года

Судебный участок №1 в гор.СмоленскеМировой судья судебного участка №1 в г.Смоленске Болтунов А.Н. при секретаре Леоновой М.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барзунова к ООО СК « Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 9568 руб., неустойки 9568 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., т.к. между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы, но истец отказался от предоставленной услуги и потребовал возврат денежных средств, однако до настоящего времени ответчик не вернул плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 9568 руб.

Истец поддержал исковые требования и пояснил, что он считает, что ответчик обязан вернуть всю указанную сумму в полном объеме, т.к. в соответствии с памяткой, предоставленной при заключении договора страхования , он был вправе отказаться от исполнения договора страхования , не позднее 14 дней с момента подписания заявления на страхование , с условием возврата платы за страхование .

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, надлежаще извещен, возражений не представил и суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которому обязанность банка при заключении кредитного договора заключается в предоставлении кредита, а заемщика — в его возврате и уплате процентов, включение в условия кредитования уплату вознаграждения за подключение к программе страхования не является незаконным, при условии добровольного согласия заемщика на заключение договора страхования.

Читайте так же:  Может ли отец оформить материнский капитал на мать

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно позиции Верховного суда РФ выраженной в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно договору от ПАО « Сбербанк России» предоставил истцу кредит. Также в указанную дату истец был подключён к программе коллективного страхования и оплатил ПАО « Сбербанк России» 9568 руб., в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья в ООО « Сбербанк страхование жизни». Согласно заявлению от истец согласился быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России на условиях указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми он ознакомился, понял и согласился с ними (л.д.9). Также истец согласился оплатить 9568 руб. за подключение к программе страхования за весь срок страхования .

Требования истца в части взыскания всей указанной суммы не обоснованы, т.к. указанная сумма является платой за подключение к программе страхования , а не страховой премией. Ответчик не получал указанную плату , т.к. подключение к программе страхования является самостоятельной услугой, которую оказывает ПАО « Сбербанк России» и взимает плату за оказание данной услуги. Доказательств, что ПАО « Сбербанк России» не оказал услугу суду не представлено.

В тоже время согласно поручения истца (л.д.13) указанная сумма перечислялась ПАО « Сбербанк России» в том числе и как компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику и следовательно в состав указанной платы входит и страховая премия. В силу п.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком страховая премия это плата за страхование . Таким образом, плата за подключение к программе страхования и плата за страхование не являются идентичными понятиями.

Ответчику предлагалось представить условия возврата денежных средств в случае отказа истца от исполнения договора страхования , однако ответчик не представил данных сведений в связи с чем суд исходит из пояснений истца, в силу ч.1 ст.68 ГПК РФ, что данные условия указаны в памятке, которую он получил при заключении договора (л.д.12). Но представленных истцом доказательств не достаточно для решения о размере страховой премии, которая подлежит возврату истцу, т.к. данных сведений суду не представлено, а взыскание всего размера платы за подключение к программе страхования противоречит действующему законодательству и условиям договора страхования.

В связи с указанным во взыскании платы за страхование надлежит отказать в связи с недоказанностью размера взыскиваемой суммы. Оснований для взыскания неустойки также не имеется, т.к. её расчет невозможен в виду отсутствия сведений о стоимости услуг (страховой премии).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие его вины (ст.401 ГК РФ) в причинении истцу морального вреда в связи с невыплатой страховой премии.

При определении размера денежной компенсации морального вреда мировой судья принимает во внимание степень вины ответчика, характер нравственных страданий и переживаний истца, и полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 5000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Общая сумма взыскания с ответчика составляет 5000 руб. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 2500 руб. Оснований для уменьшения штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается.

Кроме того, согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, ответчик обязан уплатить в бюджет госпошлину, от которой истец освобожден в силу закона.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Иск Барзунова к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в пользу Барзунова компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф 2500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Взыскать с ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета госпошлину в сумме 300 рублей.

В течение 1 месяца решение может быть обжаловано в Заднепровский райсуд г. Смоленска через мирового судью судебного участка №1 в г. Смоленске.

Что касается действующего кредита, то если условия для страхования такие же — то и ответ будет таким же. Поскольку срок, установленный договором истек, то вернуть средства будет невозможно.

Вот судебная практика по регионам, везде отказывают.

Апелляционное определение Приморского краевого суда от 14.06.2017 N 33-5845/2017
Требование: О взыскании денежных средств.
Обстоятельства: В рамках кредитного договора был заключен договор подключения к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Кредит был досрочно погашен, в связи с чем, по мнению истца, отпала необходимость в договоре коллективного страхования; с целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано.
Решение: В удовлетворении требования отказано.
В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 24.05.2017 по делу N 33-3557/2017
Требование: О признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, неустойки, морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между ним и третьим лицом был заключен кредитный договор, было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, до него не доводилась информация о возможности не принимать условия договора о страховании, запрашиваемая им сумма кредита была увеличена на сумму стоимости приобретения дополнительных услуг страхования.
Решение: В удовлетворении требования отказано.
В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17.05.2017 N 33-9743/2017
Требование: О взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Обстоятельства: Заемщик по кредитному договору полагает, что досрочное погашение кредита является основанием прекращения действия договора личного страхования и возврата страховой премии.
Решение: В удовлетворении требования отказано.
Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 17.05.2017 по делу N 33-3870/2017
Требование: О признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы, неустойки, расторжении договора.
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, истец ссылается на то, что в кредитный договор, который был предоставлен для подписания в типовой форме, были включены условия о присоединении его к программе страхования, ущемляющие права потребителя.
Решение: В удовлетворении требования отказано.
В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Апелляционное определение Калининградского областного суда от 17.05.2017 по делу N 33-2354/2017
Требование: О прекращении действия полиса страхования и взыскании страховой премии, признании недействительным договора страхования.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что полностью досрочно погасил кредит по договору, в связи с чем отпала необходимость страховых выплат.
Решение: В удовлетворении требования отказано.
Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.