Открытый договор страхования

21.10.2018 Выкл. Автор admin

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

BFM.Ru, 22 февраля 2009 г.

Страховые невыплаты по правилам и договору

Почему страховщики задерживают выплаты? Сколько времени необходимо, чтобы получить деньги за нанесенный ущерб? Официальная статистика говорит, что в прошлом году только по статье добровольного страхования имущества страховые компании собрали с клиентов 316 млрд рублей. Львиную долю этой суммы составляет КАСКО. Выплаты же не превысили 125 млрд. За счет чего столь высокая маржа? Страховщики в один [. ]

Газета, 25 февраля 2009 г.

Северное слияние

Как стало известно «Газете», топ-менеджеры одного из крупнейших страховщиков Санкт-Петербурга компании «Русский мир» ведут активные переговоры с руководством «Росгосстраха» о слиянии. Источник на страховом рынке сообщил, что вчера генеральный директор «Русского мира» Павел Зубрилин и исполнительный директор компании Евгений Гуревич находились в Москве на переговорах с представителями «Росгосстраха».

Финансовая газета, 4 февраля 2010 г.

Публичный договор в имущественном страховании

Основные принципы гражданского законодательства определены в п. 1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях.

В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г. № 1-П, в котором указано, что свобода договора имеет объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка. Следует учитывать также положение п. 1 ст. 422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Варианты установленных законом ограничений в отношении договоров различны. Одним из видов ограничений является понуждение к заключению договора путем возложения законом обязанности заключить договор.

В отношении страхования установление законом понуждения к заключению договора называется обязательным страхованием. В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 «Страхование» ГК РФ. При этом в данной норме говорится, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

«Универсальные» последствия невыполнения лицом, на которое законом возложена обязанность по страхованию, предусмотрены ст. 937 ГК РФ. Данная норма предоставляет право лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование (если ему известно, что страхование не осуществлено), потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Можно признать, что пп. 1 и 3 ст. 937 ГК РФ имеют, скорее, декларативный характер. В то же время реальные негативные последствия, которые возникают при неисполнении требования закона заключить договор страхования, определяются, как правило, в соответствующем законе об обязательном страховании. Это чаще всего выражается в виде невозможности для лица осуществлять соответствующую деятельность без договора страхования. По нашему мнению, эффективность законов, возлагающих обязанность по страхованию, прямо зависит от объема и «строгости» тех негативных последствий, которые предусмотрены законом об обязательном страховании для случаев невыполнения обязанности по заключению договора страхования. Если возникновение указанных негативных последствий в таких законах отдельно не предусмотрено либо эти последствия не создают серьезных проблем для «уклонистов» от обязательного страхования, то действенность этих законов может быть нулевой, а соответствующий закон об обязательном страховании скорее всего будет носить декларативный характер.

Ранее было сказано, что страховщик при оказании страховой услуги теоретически не связан условиями обязательного страхования (учитывая положение ст. 937 ГК РФ). Однако на практике такая возможность имеется лишь в тех пределах, которые устанавливает соответствующий закон об обязательном страховании. Например, Федеральным законом от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 27.12.09 г.) условия и порядок осуществления данного страхования жестко регламентированы, что полностью лишает страховщиков возможности воспользоваться положением ст. 927 ГК РФ о необязательности для него требований к этому страхованию.

В целом договор ОСАГО никак нельзя отнести к условиям, «предложенным страхователем», как это предусматривает для обязательного страхования ст. 927 ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Закона № 40-ФЗ договор страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены данным Федеральным законом. Следовательно, страхователь в данном случае ограничен в отношении выбора условий договора рамками, которые прямо установлены законом.

Лишение возможности определять условия договора ОСАГО не является единственным ограничением свободы договора сторон в отношениях по ОСАГО. Свобода выбора для страховщика ограничена также тем, что при ОСАГО у страхователя есть право требования к страховщику о заключении с ним договора. Данное право вытекает из ст. 1 Закона № 40-ФЗ, в которой предусмотрено, что договор ОСАГО является публичным. Поскольку ОСАГО относится к имущественному страхованию, положение о публичности данного договора установлено законом о данном страховании. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, при этом в отношении договоров имущественного страхования такого общего положения не существует. Следовательно, вопрос о публичности отдельных вариантов договоров имущественного страхования решается в индивидуальном порядке, что и было сделано для ОСАГО.

В связи с этим, по нашему мнению, крайне важно уяснить в концептуальном плане вопрос о подходах к публичным договорам имущественного страхования, и прежде всего определить последствия публичности договора страхования. Очевидно, для получения ответа на поставленный вопрос необходимо обширное углубленное исследование, что невозможно сделать в рамках данной статьи. Однако некоторые обобщения сделать можно.

Общие вопросы, связанные с публичным договором, урегулированы ст. 426 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Субъектный состав для публичного договора ограничен: это коммерческая организация, являющаяся обязанной стороной, и ее контрагент.

В публикациях можно встретить мнение, что индивидуальные предприниматели также могут быть субъектами данных отношений. С практической точки зрения это весьма оправданный подход, но в ст. 427 ГК РФ говорится только об организациях, значит, нет оснований считать, что индивидуальные предприниматели могут быть субъектами публичного договора.

Свобода договора коммерческой организации при публичном договоре ограничена не только обязанностью по заключению договоров с заинтересованными лицами. Коммерческая организация также не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Не допускается отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы.

При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, в соответствии с которой если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, то другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. В отношении обязательного страхования положения п. 4 ст. 445 ГК РФ и п. 1 ст. 937 ГК РФ в части понуждения к заключению договора при помощи судебных процедур дублируют друг друга, однако на практике эти нормы не повышают, как сказано ранее, эффективность обязательного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, которые не соответствуют требованиям, установленным пп. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, ничтожны.

Из сказанного ранее следует, что публичный договор вводит существенные ограничения в свободе действий коммерческой организации. Во что могут вылиться такие ограничения применительно к имущественному страхованию? Если говорить об ОСАГО, то публичность договора здесь вполне уместна. ОСАГО установлено для отношений по эксплуатации транспортных средств, а данная сфера жестко регламентирована, к управлению транспортными средствами допускаются только лица, имеющие на это право, есть требования к состоянию их здоровья, существуют нормы, регулирующие вопросы технического состояния транспорта, а также правила дорожного движения, кроме того, существуют органы, контролирующие безопасность движения, и т.д.

Читайте так же:  Focom лицензия

Все это позволяет говорить о том, что отношения по эксплуатации транспортных средств являются давно действующей системой, и страхование в данной области в целом позволяет оценить общие риски для данной сферы, определить тарифы. Однако и в этой работе есть немало сложностей. Тем не менее отношения в сфере эксплуатации транспортных средств позволяют сделать общую оценку рисков ОСАГО, отразить в нормативных актах результаты оценки.

Практически оценка рисков осуществляется на стадии подготовки нормативных актов по ОСАГО, и в данной области это возможно, хотя очень непросто. В результате публичность договора ОСАГО пока не вызывает особых проблем. В то же время, если говорить об иных вариантах имущественного страхования, применительно к которым правомерен вопрос о том, вводить публичность договора или не вводить, то следует учитывать, что публичность договора страхования практически лишает страховщика возможности осуществить основную и важнейшую часть своей работы – оценить риски. Работа по оценке рисков указана в п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в перечне основных функций страховщика. Оценивая риски, страховщик не только определяет размер страхового тарифа, но также решает вопрос о том, заключать договор или не заключать. Право страховщика на отказ от заключения договора страхования по результатам оценки рисков имеет важнейшее значение прежде всего потому, что это право служит одним из факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации. Публичность договора практически лишает смысла работу страховщика по оценке рисков, поскольку он не может отказаться от заключения договора. Следовательно, применение института публичного договора в имущественном страховании, по нашему мнению, возможно лишь в исключительных случаях, как, например, ОСАГО. Публичность договора является существенным ограничением свободы договора. Возможно, в законах об обязательном имущественном страховании следует избегать термина «публичный договор», при этом как указывать порядок заключения договора, так и определять права страховщика на отказ от страхования.

А. СОЛОВЬЁВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»

Вся пресса за 4 февраля 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование имущества

Договор страхования. Общие вопросы договора страхования

Договор страхования. Общие вопросы договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют до­говоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, под­писанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформлен­ный на основе письменного или устного заявления страхователя.

В полисе должен быть обязательно указан страхователь. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхо­ватель, то возникает вопрос, был ли этот полис принят страховате­лем. Следовательно, для доказательства заключения договора не­обходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ возможно появление страховых полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценной бума­гой, могут обращаться на вторичном рынке. Этот полис должен быть выдан при оформлении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). Полис на предъявителя дает право требования страховой выплаты любому держателю этого поли­са, имеющему на момент наступления страхового случая страховой интерес в застрахованном имуществе.

Один из видов страховых полисов, широко применяемых на практике, это генеральный полис. Генеральный полис используется при страховании грузов, отправляемых покупателю партиями в тече­ние определенного периода. Условия страхования для всех партий идентичны, различаются только объемы поставок и, следовательно, страховая сумма и страховая премия. Отличительная особенность ге­нерального полиса состоит в том, что объемы поставляемых грузов, страховая сумма и страховая премия согласуются в нем не в виде конкретных характеристик и показателей, а в форме описания по­рядка определения соответствующих условий для каждой партии гру­за. Страхователь обязан по каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить все необходимые сведе­ния. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать стра­ховые полисы по отдельным партиям имущества. Такой отдельный страховой полис рассматривается как дополнительное соглашение, которое в чем-то меняет условия генерального полиса в отношении данной партии. По этой причине в спорных случаях предпочтение отдается страховому полису.

· Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отно­шений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщи­ка установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страхов­щиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер

При заключении договора стороны могут договориться об изме­нении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в Договор каких-либо дополнительных условий.

Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий ли­цензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз­можности» (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования опре­деляется только наличием у него лицензии по данному виду страхо­вания. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, пе­редача ответственности в перестрахование — не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии воз­можности — это уже его обязанность. Если страховщик отказал в за­ключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надле­жащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следо­вательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответству­ющую лицензию, отказал в заключение договора личного страхова­ния, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать пред­почтение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб­личного договора…», поэтому «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей…» (ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих уч­редителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на су­щественные и обычные, с другой стороны, на обязательные и иници­ативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при на­личии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к согла­шению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые призна­ются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхова­ния существенны следующие условия:

· События, при наступлении которых страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение (страховую сумму);

· Территория, на которую распространяется действие договора страхования;

· Порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

· Срок действия договора страхования;

· Период ответственности страховщика по обязательствам;

· Размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

· Порядок внесения изменений в условия договора;

· Правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежа­щего исполнения сторонами обязательств по договору;

· Порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре сущест­венных условия договора страхования, три из которых являются об­щими для имущественного и личного страхования:

· Характер события, на случай наступления которого осуществ­ляется страхование (страховой случай);

· Срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования:

· Имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Для личного страхования:

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сто­ронами хотя бы по одному из этих условий договор считается незак­люченным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.

Публичный договор

Публичный договор заключается коммерческой организацией и устанавливает обязанность компании по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении любого обратившегося к ней лица.

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора и условий публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Публичный договор не требует нотариального заверения.

Сущность публичных договоров

При заключении публичного договора, любая сторона, являющаяся покупателем, получает товар или услугу по фиксированной цене.

Публичный договор имеет ряд характерных признаков.

Во-первых, одной из сторон соответствующих контрактов выступает коммерческая организация.

Во-вторых, характер деятельности организации должен выражаться в осуществлении продаж, оказании услуг или выполнении тех или иных работ.

В-третьих, положения договора должны отражать обязанность организациию:

вступать в правоотношения с любыми обратившимися лицами (продавать товары, оказывать услуги);

брать одинаковую плату за одни и те же товары или услуги, поставляемые разным клиентам.

Компания, составившая публичный договор, также берет на себя ряд предусмотренных законом обязательств. В частности, касающихся недопустимости отказа в предоставлении услуг или поставке товаров, если на то нет объективных причин.

Субъекты публичного договора

В качестве одного из субъектов публичного договора должна выступать коммерческая организация (унитарное государственное или муниципальное предприятие, хозяйственное общество или товарищество, либо производственный кооператив).

Отметим, что к числу субъектов публичного договора относятся не все коммерческие организации, а только те, которые выполняют определенные (публичные) виды деятельности.

Такого рода стороной в сделке могут выступать как юридические лица, так и ИП. Основное условие здесь – осуществление предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли. Некоммерческие организации и физические лица не могут заключать публичные договоры.

Что касается контрагента такой организации, то в этой роли может оказаться любое физическое или юридическое лицо, которое в данной договорной связи является, как правило, потребителем товаров, работ, услуг, соответственно, производимых или осуществляемых коммерческой организацией.

Читайте так же:  Образец заявления после декрета

Условия публичного договора

Чтобы договор был признан публичным, он должен удовлетворять совокупности признаков таких договоров.

Такими признаками являются:

состав субъектов договора, ограниченный только коммерческим предприятием–продавцом и покупателем–потребителем товаров, работ или услуг;

коммерческое предприятие предоставляет свои услуги и осуществляет свою деятельность в отношении любого физического или юридического лица, обратившегося к ней в качестве покупателя;

установление единой стоимости товаров, работ или услуг для каждого покупателя.

Преимущества публичного договора для потребителя

Преимущества публичного договора для потребителя заключаются в следующем.

Во-первых, потребителю не могут отказать в заключении договора.

Во – вторых, цены на товары, работы и услуги в публичном договоре устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из пункта 2 ст.426 ГК следует, что цена может быть снижена (предоставлены льготы) для отдельных категорий потребителей (участники войны, многодетные матери). Нарушение требования о цене договора закон признает недействительным (ничтожным) условием публичного договора.

Кроме этого, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора коммерческая организация обязана возместить потребителю убытки, возникшие у него при необоснованном отказе от заключения договора. Не исключается и возмещение морального вреда.

Примеры публичных договоров

Характерные правовые признаки публичного договора приводятся в статье 426 ГК РФ.

Так публичным договором является гражданско-правовой договор, заключаемый продавцом – коммерческой организацией, реализующей товары, выполняющей определенные виды работ, оказывающей услуги, которые она должна предоставлять любому, кто к ней обратится в качестве покупателя.

К таким видам торговли, работ, услуг Гражданский кодекс относит розничную торговлю, перевозки общественным транспортом, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, туристическое, гостиничное обслуживание.

На законодательном уровне в качестве публичных договоров определены следующие:

Договор купли-продажи (розничной);

Договор оказания медицинских услуг;

Договор подряда, в том числе бытового;

Договор хранения на складе;

Договор банковского вклада для граждан в кредитных организациях;

Договор хранения вещей и иного имущества граждан в ломбарде;

Договор перевозки пассажиров общественным транспортом;

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, примерами публичных договоров также являются договор розничной купли-продажи, договор проката, договор бытового подряда, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, договор личного страхования.

Порядок заключения публичных договоров

Существует несколько вариантов заключения публичного договора:

Вариант 1. Предложение о заключении публичного договора (оферта) исходит от стороны, для которой заключение этого договора является обязательным.

В целях заключения договора по данному варианту коммерческая организация должна направить потребителю проект договора в письменной форме. Если в течение тридцати дней потребитель не направит коммерческой организации протокол разногласий, то договор будет считаться заключенным.

Если же потребитель, получив проект договора, направит протокол разногласий коммерческой организации, то договор может быть заключен путем согласования условий сторонами, либо (в случае спора) – путем определения спорных условий договора судом.

Вариант 2. Предложение о заключении публичного договора (оферта) исходит от потребителя.

В этом случае при несогласии коммерческой организации с условиями проекта договора, направленного потребителем, она вправе направить протокол разногласий.

После получения протокола разногласий, если потребитель не обратится в суд в течение тридцати дней, договор будет считаться заключенным на условиях, предложенных коммерческой организацией.

В случае обращения потребителя в суд договор будет заключен на условиях, определенных решением суда.

Вариант 3. Заключение договора в упрощенном порядке.

Необходимо отметить, что в определенных законом случаях заключение публичного договора возможно в упрощенном порядке, если потребителем по договору выступает гражданин.

Так, согласно п. 1 ст. 540 ГК РФ: «В случае, когда абонентом по договору энергоснабжения выступает гражданин, использующий энергию для бытового потребления, договор считается заключенным с момента первого фактического подключения абонента в установленном порядке к присоединенной сети».

С учетом ст. 548 ГК РФ приведенное положение п. 1 ст. 540 применяется к отношениям по снабжению тепловой энергией, водой, газом иными товарами через присоединенную сеть, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, с момента первого фактического подключения гражданина к присоединенной сети договор энергоснабжения с таким гражданином считается заключенным на условиях, установленных коммерческой организацией и применявшихся при заключении договоров с другими потребителями в период фактического подключения этого гражданина.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ (включая ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ) – отзывы о компании

Не мотивированный отказ в заключении договора страхования

Являюсь действующим клиентом компании Intouch. В настоящее время запланировал пролонгацию полиса. Ни по ОСАГО, ни по КАСКО на момент написания отзыва/пролонгации не было ни одного обращения!

Обратился по телефону сделали расчёт заблаговременно и вызвал курьера. Курьер привез полис в котором были два пункта, которые я не заказывал — автомобиль на замену на 7 дней и страхование от несчастного случая (в предыдущем полисе эти опции были, но не обратил внимание). Указал курьеру, что опции не нужны и их я не заказывал. Позвонил по общему номеру — сказали, что проблем нет и курьер подъедет в другой удобный мне день и время. Спустя пару дней позвонил и мне объяснили, что пролонгация договора не возможна — проблемы с ИТ системой и назвали сумму страховой премии на 50 тыс. руб. дороже. На мое замечание, что это просто наглость мне предложили оформить страховку как нового клиента, но со скидкой, получится чуть дороже, но деньги приемлемые согласился. Сказали, что руководитель должен принять решение на следующей день (25.05.2016) в 11:00 и сказали, что перезвонят.

Вечером решил связаться сам и попал на Елену Ефремову, специалиста из другого отдела, которая о чудо — нашла меня по базе и дала старую калькуляцую, обсудил все детали, вызвал курьера на согласованное время. Довольный продолжил заниматься своими делами. Звонок через час — сотрудница Intouch из отдела продаж загробным голосом начала объяснять мне, что руководитель не смог принять «сложное решение» и дать скидку. Естественно я объяснил, что уже ничего не надо и я все решил без участия отдела продаж и у меня складывается впечатление, что это развод.

Через 15 минут перезванивает Елена Ефремова — сообщает, что моя машина в стоп листе и меня никто не застрахует в Intouch. На мой вопрос как же так ни одного убытка и черный список, мне ничего не ответили.

Сложилось впечатление, что хотят «поучить жизни» или компания или конкретный человек. На мое указание, что есть 494 ГК РФ и вообще публичная оферта (правила страхования размещены на сайте и каждый может сделать себе калькуляцию) мне ничего не сказали

Официально сообщили, что пришлют письмо через 10 рабочих дней. Почитаю, текст выложу.

Здравствуйте, Владимир!
Мы ознакомились с вашим отзывом и хотели бы его прокомментировать.

К сожалению, в настоящее время АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» не может принять положительное решение о заключении договора добровольного страхования Вашего транспортного средства.
Данное решение Страховщика является правомерным в соответствии с нижеследующим:
• Согласно ст. 426 Гражданского кодекса РФ не допускается отказ коммерческой организации от заключения договора в том случае, если такой договор является публичным. При этом публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
• Признаком публичного договора согласно п.2. ст.426 ГК РФ являются одинаковые для всех потребителей цена товаров, работ и услуг, а также иные условия договора. Однако, п.2 ст.11 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 г. предусматривает, что размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, т.е. не является одинаковым для всех потребителей.
• Поскольку в соответствии с действующим законодательством договор страхования транспортного средства (Автокаско) не является публичным, АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» не имеет обязанности по заключению с Вами договора страхования транспортного средства (Автокаско).
Одновременно с этим сообщаем, что АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» готово заключить в отношении Вашего транспортного средства договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

С уважением, Ольга Шувалова, Специалист Центра обслуживания клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»

имущественное страхование — вид добровольный. ск может отказать без объявления причины.

Нет, т.к. добровольный вид страхования это для меня, а для страховой компании, которая позволяет получить все существенные условия договора страхование на сайте в сети интернет нет, т.к. это публичная оферта/договор.

КоАП РФ, Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования — которая говорит именно о необоснованном отказе в части публичного договора.

Поэтому либо убирайте информацию с сайта либо страхуйте.

Автор, а у вас есть письменная оферта? Какой либо документ подтверждающий расчет?
Если нет, то страховая вас застрахует с корректирующим кф. Тарифом 99%

Он есть на сайте страховой Называется калькулятор страховой премии+правила страхования) Можно ответить по сути со ссылкой на законодательство.

К счастью, упомянутая статья предусматривает наложение административного штрафа на должное лицо в размере 50 000 рублей. Сейчас пойму, кто рассматривать указанные случае и направлю жалобу

Есть такие статьи ст. 435 ГК РФ и 437 ГК РФ, которые регламентируют оферту.
Расчет калькулятора, это не оферта.

А при чем здесь статья 15.34.1. КоАП РФ? В этой статье речь идет о необоснованном отказе страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Договор страхования каско под данное определение никак не попадает.

Как раз на сайте и написано: ПУБЛИЧНОЙ ОФЕРТОЙ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ.

Уважаемые боты, к сожалению, Ваша позиция не выдерживает критики — публичный договор это как раз история про то, что если компания публично размещает информацию, то ОБЯЗАНА заключить договор с любым потребителем (см. ниже определение публичного договора из ГК РФ). В этой связи, штраф применим (надеюсь мое мнение будет подтверждено фактом привлечения к административной ответственности сотрудника).
По поводу оферты, можно что угодно писать «является» или «не является» — суды квалифицируют по сути, т.е. если условия есть то оферта.

Читайте так же:  Ндфл это федеральный или региональный налог

PS. Прошу страховую компанию подготовить мотивированный ответ со ссылкой на законодательство (конкретные пункты), а не работать ботами, пытаясь замылить мой отзыв А то придется перепостить на нескольких других ресурсах

ГК РФ Статья 426. Публичный договор
1. Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Уже весело Автор явно путает «белое» и «соленое». Мне лично было бы очень любопытно понаблюдать, к чему приведут попытки автора отстять свою правоту в суде

молодца интач, правильно отказали

Автор, для того чтобы расчет калькулятора был публичной офертой необходимо:
ГК РФ Статья 437. п. 2
«Содержащее ВСЕ СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПРЕДЛОЖЕНИЯ, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).»

ст. 942 ГК РФ
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

условие об объекте страхования, которым для договоров имущественного страхования является описание определенного имущества или иного имущественного интереса; для договоров личного страхования условие об объекте страхования согласовывается указанием в договоре застрахованного лица (застрахованных лиц);
условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
УСЛОВИЕ О РАЗМЕРЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ;
условие о сроке действия договора.

Если строго следовать тексту нормы ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, то к существенным условиям договора относятся не только те, которые указаны в законе как существенные (в данном случае они перечислены в ст. 942 ГК РФ), но и указанные в законе как необходимые. Пункт 1 ст. 954 ГК РФ гласит: «ПОД СТРАХОВОЙ ПРЕМИЕЙ ПОНИМАЕТСЯ ПЛАТА ЗА СТРАХОВАНИЕ, КОТОРУЮ СТРАХОВАТЕЛЬ (ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ) ОБЯЗАН УПЛАТИТЬ СТРАХОВЩИКУ В ПОРЯДКЕ И В СРОКИ, КОТОРЫЕ УСТАНОВЛЕНЫ ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ».

Пропустил
в ст. 942 ГК РФ к существенным относится и Размер страховой премии.

Лирики тузят физиков.

То есть вы, автор весьма бредового топика, считаете, что если я решу застраховать трижды угнанный, тотальный, с 4 дупликатами птс, автомобиль, то оферта на калькуляторе мне в помощь? мда… вы не буханку хлеба покупаете и не стрижку заказываете. Страховая сумма в разы выше премии. Идите в другую компанию и все. Но думаю вас мало где берут, иначе бы не писали тут ничего а просто смпнили бы ск

подскажите, пожалуйста, откуда у Вас информация, что конкретный автомобиль из топика был трижды угнан, затотален, с дубликатами ПТС или иным образом непригоден для страхования? Также откуда информация, берут или нет автора в другую страховую? 🙂

Меня неприятно удивляет в ответах всех уважаемых комментаторов, что они наезжают на автора, но считают нормальным поведение страховой компании, сотрудники которой сначала озвучили сумму страховой премии по телефону, потом привезли полис на сумму, большую, чем согласованная, а после указания на этот факт начали по сути вредить и попытались нагреть на деньги. Мира вам, люди. Пусть с вами такого никогда не случится. А топик стартер и так наверняка в эту страховую не пойдет и знакомым ее не посоветует.

Сударыня, вы читали мое сообщение? оно было посвящено оферте, человек не знает основных понятий и пытается ими что-то доказать. А раз из аргументов только оферта, то это не просто так. И я говорил, что моя тачка такая, а не его. А что, кто кому вез мне параллельно, скорее всего обе стороны о чем-то умалчивают и врут, но так как каско это добровольный вид, то страховая скорее всего права.

1. Конечно, СК — не магазин. ХАРАКТЕР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СК — именно оказание услуг по страхованию. Что страхование связано с риском возникновения страхового случая — очевидно. Так в этом и суть этого вида бизнеса, на этом он и строится. Исходя из вероятности возникновения страхового случая и определяются тарифы (величина страховой премии). Математика тут тривиальная. Поэтому для меня совершенно очевидно, что договор страхования ПУБЛИЧНЫЙ. А, следовательно, СК не вправе, при прочих равных, исходя исключительно из своего желания или нежелания ( или расположения звезд, или скорости айсбергов в Северном Ледовитом океане и т.д.) определять с кем заключать договор страхования, а с кем нет. На мой взгляд, в соответствии с Ст.437 ГК РФ — это ПУБЛИЧНАЯ ОФЕРТА. Со всеми вытекающими последствиями. Важно отметить, что в Правилах страхования СК обычно написано что именно подлежит страхованию (объект страхования). Например, «ТС не старше 7 лет», или «… ТС, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия». Это право СК выбирать, что страховать. Но, если объект подпадает под заданные требования, то отказать в его страховании не имеют права.
2. Про термин «ДОБРОВОЛЬНЫЙ» в данном случае. На мой взгляд, СК выходит на рынок с ПУБЛИЧНОЙ ОФЕРТОЙ добровольно. Далее добровольность СК, в соответствии с законодательством РФ, уже будет несколько ограничена — т.е., СК будет обязана выполнять то, что было изложено в ПУБЛИЧНОЙ ОФЕРТЕ («Правилах страхования» данной СК). Понятно, что у разных СК они несколько различаются. В этих же Правилах (или приложении) и оговариваются все коэффициенты для определения страховой премии (например, при наличии страхового случая в предыдущий период страхования, допущенных к управлению ТС водителях и т.д.). Но эти коэффициенты известны заранее и неизменны для всех. Иными словами, СК не вправе произвольно, вне ранее указанных Правил (или приложений), «выдвигать свои условия» для конкретного Страхователя. Например, повысить тариф на основании неправильно подобранного галстука или шляпки у страхователя. А вот для страхователя это договор действительно ДОБРОВОЛЬНЫЙ.
Возможно, я чего то и неправильно изложил. Повторюсь, я не юрист. А законы начал почитывать из-за повсеместного, массового и зачастую безнаказанного их нарушения. В том числе и со стороны СК

Думаю вся ситуация делится на два вопроса:

1. Юридический
2. Репутационный

По юридическому вопросу — предыдущий пост содержит довольно точное описание моего видения+комментарии, оставленные мной ранее.

В любом случае я ни суд и ни государственный орган, чтобы давать окончательную квалификацию, описанной ситуации.

Учитывая, что не являюсь большим экспертом в области страхования, поэтому в любом случае, нужно дополнительно посмотреть судебную практику, почитывать комментарии и т.д.

Тем не менее, мне как потребителю хотелось бы получить окончательное понимание по данной ситуации, поэтому буду вынужден обратится в ЦБ РФ (насколько понимаю после ликвидации Росстрахнадзора, именно они отвечают за деятельность страховых).

Думаю по результатам обращения будет тот или иной ответ, который стоит почитать (если я прав, то привлечение к административной ответственности сотрудников СК).

Касательно имиджевой составляющей, хотелось бы обратить внимание на то обстоятельство, что неадекватным выглядит отказ страховой компании по клиенту у которого не было ни одного обращения. Это говорит об общем подходе к клиентам как к баранам, которые можно стричь. Думаю по возмещениям у них тоже все не просто для клиентов. Теперь становится понятно активная реклама intouch (нужно замещать старых клиентов новыми), тоже наверное стратегия развития. Комментарии на тему 10 дубликата ПТС/состояния авто и т.п. полный бред (машину брал новую, единственный владелец с оригиналом ПТС, машина обслуживалась у одного официала). Спасибо Noname, Вы правильно подметили, что один из «комментаторов» не знал и не мог знать по поводу того, что у меня с историей и авто

PS. Данный сайт никому не советую — много ботов от страховой. Начинают забивать комментами и не ставят рейтинг, отвечающий отзыву.