Кредитный договор его структура и значение

30.11.2018 Выкл. Автор admin

Кредитный договор и его содержание

Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения (или «Предмет договора»);

2. Порядок выдачи и погашения кредита;

3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом;

4. Права и обязанности сторон;

5. Обеспечение возврата кредита;

6. Ответственность сторон, санкции;

7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В разделе 1 кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.

В разделе 2 кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. В этом разделе указывается следующая информация: на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будут отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление; при представлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом он будет оформляться.

В разделе 3 кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. В этом разделе заемщик и банк должны договориться о: частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов; на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел 4 договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

В разделе 5 должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору. Им может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.

Структура и содержание кредитных документов

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует определенного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели). «Под рукой» у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2—3 года, при необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-экономическим обоснованием) содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению, вся документация распределяется на три группы.

Наряду с письменным обращением в банк за ссудой в отдельных странах существует специальная документальная форма — общее заявление-обязательство заемщика выполнять требования, вытекающие из условий кредитной сделки. Такая специальная форма отсутствует в большинстве развитых стран (ее, к примеру, нет ни в Германии, ни во Франции), она заменена собственно кредитным соглашением, имеющим трафаретную обязательную форму, в том числе декларирующую обязательство клиента соблюдать требования и правила кредитного учреждения. Отказались от практики представления данного обязательства и российские коммерческие банки. Наряду с данным заявлением-обязательством используются срочные обязательства. Срочное обязательство представляется по определенной форме, оно фиксирует обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый под определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

Этих обязательств может быть несколько: все зависит от того, на какой срок предоставлена ссуда — условный или конкретный. В прежней российской практике банки использовали как срочные обязательства с условным, так и конкретным сроком погашения кредита. Конкретный срок фиксировал дату, при наступлении которой ссуда должна быть клиентом погашена. Условный срок определял дату, когда срок погашения ссуды пересматривался (в этом случае данное срочное обязательство заменялось на другое, новое обязательство). Многие российские банки перестали требовать от клиентов срочные обязательства, имея при этом в виду, что срок погашения ссуды зафиксирован в кредитном договоре, что с юридической точки зрения при правильном его составлении оказывается достаточным основанием для списания средств со счетов заемщика в погашение ссудной задолженности.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов.

Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» обязывает банки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:

  • политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;
  • учетную политику и подходы к ее реализации;
  • процедуру принятия решений по кредитованию;
  • распределение полномочий между подразделениями и должностными лицами;
  • порядок кредитования клиентов кредитной организации.

Кредитный договор, его структура и значение

В современной банковской деятельности кредитные отношения строятся на основе оформления полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.

Современный кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Существуют основные принципы составления кредитного договора:

— добровольность вступления в сделку;

— взаимозаинтересованность кредитора и заемщика;

— согласованность условий сделки.

Структура кредитного договора, как правило, содержит следующие разделы:

— Преамбула, содержит наименования договаривающихся сторон;

— Предмет и сумма договора, указываются вид кредита, его сумма, срок,
процентная ставка;

— Порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный);

— Размер платы за кредит;

— Права и обязанности сторон, они вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Предприятие — заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права: — требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; — досрочно погасить задолженность по ссуде; — расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; — требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе: — производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; — прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

В обязанности заемщика может входить:

·
использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

·
возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

·
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

·
своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;

·
обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

·
предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

Читайте так же:  Обязательство договор сделка отличия

·
представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

·
заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

·
при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору могут заключаться в следующем:

·
предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

·
информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

·
ежемесячно в срок начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит;

·
информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

— Ответственность сторон, предусматривается за нарушение условий кредитного договора.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.

— Дополнительные условия договора.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

— Порядок разрешения споров;

— Срок действия договора;

— Юридические адреса сторон и подписи руководителя и главного бухгалтера сторон.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», неплатежеспособными (банкротами). В этом случае банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком — кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране. В настоящее время правильно оформленный кредитный договор является юридическим, правовым документом, как по своей форме, так и по содержанию.

Кредитный договор его структура и значение

Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно — банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

— органы юридического лица;

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка — юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков — юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре отражаются:

1) реквизиты сторон;

2) срок и сумма, условия кредит;

3) ставка процента;

4) условия залога и (или) гарантии и другие необходимые данные.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий – соблюдении его формы и достижении соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ч. 1 ГК РФ).

При этом существенным является следующее:

1) условия о предмете договора;

2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);

Читайте так же:  Форум следственного комитета рф

3) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону это не требуется). Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст. 167 ч. 1 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, т. е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под моментом передачи денег, т. к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в местожительстве гражданина, или местнахождении юридического лица предложившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупки квартиры, приобретения мебели и т. д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в его местожительстве. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т. е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.

Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т. к. очень часто сторона, обращающаяся в арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ч. 2 ГК РФ).

5. Кредитный договор, содержание его разделов

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности участников кредитной сделки. По кредитному договору кредитором всегда выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом и проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Кредитный договор должен содействовать повышению заинтересованности в результатах деятельности обеих сторон. Поэтому требуется взвешенный, продуманный подход при наборе условий кредитного договора с таким расчетом, чтобы они вынуждали кредитополучателя работать с максимальной эффективностью. Каждый пункт договора должен быть конкретным, четко сформулированным, не допускающим разночтений.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме. В противном случае он является недействительным. Содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, к которым относятся:

— сумма кредита с указанием валюты кредита;

— целевое использование кредита;

— сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

— проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно. Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

срок действия договора и порядок его изменения;

порядок разрешения споров;

прочие условия договора;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора.

Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. При единовременной выдаче и открытии простой кредитной линии указывается максимальный размер (лимит выдач) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств, при возобновляемой кредитной линии – лимит выдач и лимит задолженнности, определяющий предельный размер задолженности кредитополучателя на определенную дату, при овердрафтном кредитовании — лимит овердрафта, по контокоррентному счету — предельный размер задолженности.

Предметом договора является и целевое использование кредита, которое в кредитном договоре может устанавливаться следующими способами:

— на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей;

— для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов.

При предоставлении кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа в кредитном договоре обязательно должно содержаться условие о целевом использовании кредита. При заключении кредитного договора с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за его целевым использованием.

В кредитном договоре должны быть указаны объемы и сроки проведения проверок целевого использования кредита.

Важное значение имеет определение сроков предоставления кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита или содержаться указание на то, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем. Кредит предоставляется со счетов по учету кредитной задолженности, наименование которых указывается в кредитном договоре.

В кредитном договоре указывается и порядок предоставления кредита, который может осуществляться:

в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем);

путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств (на выдачу заработной платы или закупку у физических лиц сельскохозяйственной продукции и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь).

Погашение кредита может осуществляться единовременно в срок, оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита, либо приложение к кредитному договору графика погашения кредита .Чаще кредит погашается частями. В таком случае конкретные сроки погашения устанавливаются исходя из графиков переработки (использования в производстве) и реализации прокредитованных материальных ценностей. При установлении сроков учитываются и такие обстоятельства: объем, периодичность поступления выручки от реализации продукции, оказания услуг, доходов, сроки налоговых и неналоговых платежей и др. Сроки погашения кредита обязательно указываются в кредитном договоре. Кредитным договором регламентируется и порядок погашения кредита, который может быть:

путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;

путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии сроедств на текущем счете клиента;

путем списания денежных средств с текущего счета платежным требованием банка в бесспорном порядке на основании исполнительных документов.

В кредитном договоре указывается также размер процентной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

В кредитном договоре указывается принятый способ обеспечения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствующего договора, который является обязательным приложением к кредитному договору..

Важной составной частью кредитного договора являются обязательства сторон. Среди обязательств кредитополучателя можно выделить следующие:

— использование кредита по целевому назначению, если оно указано в кредитном договоре;

— своевременное и полное погашение основного долга и процентов за кредит в сроки, оговоренные в кредитном договоре;

— предоставление договора на установленный банком способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не позднее

срока, указанного в нем;

— обеспечение на текущем счете наличия необходимых денежных средств для погашения требований банка и представление ему платежных поручений на списание средств со счета;

— своевременное предоставление банку достоверной бухгалтерской отчетности и иных документов о своей хозяйственно-финансовой деятельности с периодичностью и в сроки, установленные в кредитном договоре:

— своевременное информирование банка об изменении своего наименования, адреса, правового статуса, руководства, реорганизации и других, имеющих отношение к кредитному договору;

— заблаговременно (срок устанавливается банком) сообщать кредитодателю о возможном неиспользовании кредита;

— предоставление заявления на предварительный акцепт платежных требований банка-кредитодателя с оплатой в день поступления в банк;

— необходимость досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае смены кредитополучателем обслуживающего банка.

Среди обязательств кредитодателя можно выделить следующие:

— предоставление кредита в сумме и в сроки, оговоренные в договоре. При невыполнении данного обязательства банк уплачивает кредитополучателю неустойку в виде определенного процента от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

— начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с порядком, установленном в договоре;

перенесение не погашенных в установленный срок сумм основного долга и процентов за кредит на соответствующие счета по учету просроченной задолженности;

Читайте так же:  Требования охот минимума

— представление кредитополучателю выписок из его лицевых счетов о суммах начисленных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах по учету просроченных процентов.

В кредитном договоре также оговариваются права сторон.

Среди прав кредитодателя можно выделить следующие:

-осуществление контроля за целевым использованием кредита кредитополучателем с указанием периодичности и формы контроля;

-анализ хозяйственно — финансовой деятельности кредитополучателя с целью изучения его кредитоспособности;

-проведение проверок на месте по всем вопросам функционирования кредитополучателя и кредитно-расчетного обслуживания;

-досрочное списание задолженности по кредиту с ненаступившими сроками погашения и по процентам мемориальным ордером (при наличии средств на текущем счете кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом ( при отсутствии или недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя) в случае выявления нарушений условий кредитного договора;

— списание задолженности по кредиту и процентам в сроки, наступившие по кредитному договору и непредставлении кредитополучателем платежных поручений, мемориальным ордером банка или платежным требованием с предварительным акцептом;

-принимать меры по взысканию долга в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору при возникновении просроченной задолженности по кредитам и процентам по нему;

-сообщать кредитополучателю в установленный договором срок об изменении процентной ставки по выданному кредиту;

-направлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью кредитополучателя в случае невыполнения им условий договора.

Кредитополучатель имеет право:

— досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за пользование им, известив об этом кредитодателя в установленный в договоре срок до предъявления документа на погашение;

— ходатайствовать об увеличении размера кредита, пересмотре срока предоставления кредита, изменении размера процентной ставки за кредит.

В силу двустороннего характера кредитного договора ответственность за его неисполнение или ненадлежащее исполнение лежит на обоих участниках. Для кредитополучателя, не возвратившего сумму кредита в срок, несвоевременно внесшего проценты и плату за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусматривалась кредитным договором, наступают последствия по их принудительному взысканию. Помимо суммы кредита и обусловленных в договоре процентов, комиссионных в качестве платы за кредит с него взыскиваются повышенные проценты (неустойки) как меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и пользования чужими денежными средствами. Отсутствие у кредитополучателя денежных средств, необходимых для уплаты долгов, не является основанием для освобождения его от уплаты процентов. Стороны вправе также определить ответственность за просрочку уплаты процентов и основного долга в форме неустойки. Однако кредитодатель вправе предъявить требование о применении одной из мер: либо повышенных процентов, либо неустойки. Для банка ответственность в виде уплаты неустойки может быть установлена в кредитном договоре за необоснованный отказ от предоставления кредита или предоставления его в меньшей сумме, а также за несоблюдение сроков. Виновная сторона должна возмещать контрагенту убытки.

В кредитном договоре оговаривается также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещении банку убытков вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки.

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В прочих условиях, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.

Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов за него при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете указывается в кредитном договоре. Наличие этой нормы в кредитном договоре обязательно, так как Гражданским и Банковским кодексами установлены различные правила. Так, согласно Гражданскому кодексу погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты и неустойка, а в оставшейся части — основная сумма долга. Согласно Банковскому кодексу кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь

— основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены и иные положения, исходя из особенностей кредитной сделки и других условий, гарантирующих возврат кредитов и процентов по ним и не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах по одному экземпляру для каждой из сторон, подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписываются также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. Кредитные договоры, договоры залога, поручительств, гарантий должны отвечать соответствующим правовым нормам, не иметь противоречий в правах и обязанностях сторон, подвергаться оценке со стороны юридической службы банка.

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение в кредитному договору не заключается.

Кредитный договор не относится к публичным договорам и договорам присоединения. Его условия определяются соглашением кредитодателя с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, специфики кредитуемого мероприятия и особенностей финансово-экономического положения кредитополучателя.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Кредитный договор вступает в силу с момента, когда стороны достигли соглашения (консенсуса) по всем существенным его условиям. Это означает, что с момента подписания договора у кредитополучателя возникает право требования на предоставление денежных средств в определенный в договоре срок, либо по мере возникновения потребности в них. Если кредитодатель уклоняется от предоставления кредита, кредитополучатель вправе потребовать возмещения убытков в соответствии с условиями кредитного договора. В то же время допускается односторонний отказ от предоставления или получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или в части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по целевому использованию, а также в иных случаях, предусмотренных в кредитном договоре.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита) кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Ответственность кредитополучателя по кредитному договору перед кредитодателем прекращается при полном возврате кредита, процентов за него, выплате при необходимости штрафов, пени и других издержек банка по взысканию долга.